ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ – НАДЕЖНЫЕ И УДОБНЫЕ СРЕДСТВА ПЛАТЕЖЕЙ

С 1 февраля нынешнего года вступил в силу Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» №ЗРУ-578, подписанный Президентом страны 1 ноября 2019 года. Этот документ открывает широкие возможности для внедрения инновационных технологий и обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежных систем.

Об этом мы беседуем с директором Департамента по платежным системам Центрального банка РУз Улугбеком МАХМУДОВЫМ.

– Чем вызвана необходимость принятия закона?

– Указом главы государства от 09.01.2018 года «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального банка Республики Узбекистан» № УП–5296 одной из наших главных стратегических задач определено обеспечение стабильности и развития платежной системы.

В то же время развитие цифровых технологий обусловило появление поставщиков услуг и операторов платежных систем, не являющихся банковскими учреждениями и не регулируемых действующим законодательством.

Поэтому и назрела необходимость регулирования отношений при создании и функционировании платежных систем, формирования единой экосистемы, надзора и наблюдения за ними, создания конкурентной среды в сфере оказания платежных услуг, осуществления безналичных платежей и переводов денег, в том числе и электронных.

Принятие закона было обусловлено необходимостью определения единой государственной политики на платежном рынке, системной регламентации в одном законодательном акте вопросов, регулирование которых ранее осуществлялось в рамках отдельных нормативно-правовых актов Центрального банка.

Этот документ устранил пробелы в действующем законодательстве относительно требований, предъявляемых к платежным системам в целом в контексте передового международного опыта, определения прав и обязанностей ее участников, в том числе новых видов поставщиков платежных услуг.

Постановлением Президента Республики Узбекистан «О мерах по развитию национальной платежной системы» № ПП–3945 от 19.09.2018 года Центральному банку было поручено разработать проект закона Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах», определяющий их правовые и организационные основы, а также порядок надзора и регулирования Центральным банком рынка платежных услуг, правовых отношений в области совершения операций с электронными деньгами, в том числе порядок идентификации владельцев электронных кошельков, а также лицензирования субъектов национальной платежной системы. Кроме того, учитывались и особенности обеспечения защиты банковской тайны в платежных системах. И, конечно же, опыт зарубежных стран.

– Что такое электронные деньги и в чем отличие их использования в платежных системах от обычных расчетов через банки путем перевода безналичных денежных средств со счета одного предприятия на другой, или посредством пластиковых карт?

– Законом определено, что электронные деньги – безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средств платежа в такой системе.

Они существуют только в электронной форме в специально создаваемых эмитентом или оператором системах электронных денег, электронных кошельках, или предоплаченных картах каждого их владельца.

С электронными деньгами можно осуществлять операции выпуска и реализации, приобретения, использования и погашения, использовать их для оплаты сделок в торгово-сервисных предприятиях, имеющих договор с эмитентом, или с иным банком, являющимся участником системы электронных денег.

Использовать такие деньги можно также для исполнения денежных обязательств между физическими лицами, путем перевода с одного электронного кошелька на другой в соответствии с установленными правилами.

В отличие от перевода безналичных денежных средств, перевод электронных денег с одного электронного кошелька на другой осуществляется без участия банковских счетов и банков, что повышает быстроту проведения операций.

Эмитентами электронных денег могут быть Центральный банк и коммерческие банки. Электронные деньги, выпускаемые на территории нашей страны, должны быть номинированы только в национальной валюте Республики Узбекистан.

– Что надо сделать юридическим и физическим лицам для того, чтобы стать участниками такой системы?

– Юридическое лицо может быть оператором системы электронных денег, обеспечивающим функционирование этой системы. Для этого необходимо получить соответствующую лицензию Центрального банка.

А также агентом системы электронных денег, осуществляющим операции по их приобретению и реализации физическим лицам. При этом должен быть заключен договор с банком-эмитентом, или с оператором системы электронных денег. Может быть создано и торгово-сервисное предприятие (мерчант), принимающее электронные деньги в качестве оплаты за товары или оказанные услуги с целью погашения. То есть обмена электронных денег на безналичные денежные средства, осуществляемого банком-эмитентом. В таком случае у него должен быть договор с эмитентом или с иным банком, являющимся участником системы электронных денег.

Физическое лицо может быть владельцем и пользователем электронных денег. Для этого заключается договор выпуска, использования и погашения электронных денег с эмитентом или оператором такой системы. При выпуске электронных денег взамен наличных или внесенных на специальный депозитный счет в банке-эмитенте безналичных денег в национальной валюте, для физического лица формируется электронный кошелек, куда заносится приобретенная им сумма электронных денег. Каждому кошельку при его создании присваивается уникальный идентификационный код, по которому обеспечивается доступ к нему.

– Необходимы ли для этого новые компьютерные технологии?

– Система электронных денег сама является относительно новой информационно-коммуникационной технологией, где может использоваться биометрическая идентификация физических лиц – владельцев электронных кошельков, методы оказания дистанционных, в том числе мобильных платежных услуг, создание компьютерных сетей передачи данных с использованием различных каналов связи.

– Каковы особенности платежной системы Узбекистана и что означает понятие значимая платежная система?

– Центральный банк Республики Узбекистан относит платежную систему к значимой, если ее бесперебойная работа способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг, а остановки (сбои) в ее работе могут привести к возникновению рисков на этом рынке.

Платежная система считается значимой и, если она занимает долю рынка свыше значения, установленного Центральным банком, и (или) если через платежную систему осуществляются платежи на территории Республики Узбекистан в течение года в объеме не менее показателей, устанавливаемых Центральным банком.

Изучение законадательства иностранных государств и международного опыта в сфере платежей и платежных систем показало, что регуляторы многих стран (например, России, Казахстана) определяют системно значимые, значимые (или социально значимые) и иные платежные системы.

Такое разделение основано на определении статуса участников и пользователей конкретной платежной системы, типа и суммы платежей, и переводов денег, осуществляемых через конкретную систему, охвата территории и слоев населения и т.д.

В настоящем законе Республики Узбекистан принято определение – значимые платежные системы и иные платежные системы.

Центральный банк определяет критерии значимости платежных систем и проводит надзор и наблюдение за функционированием этих систем и платежных организаций, инспекционные проверки их деятельности. В случае обнаружения недостатков, которые могут привести к перебоям в работе платежной системы, Центральный банк направляет предписание о необходимости их устранения. Если же обнаруженные недостатки не приводят к перебоям в работе платежной системы, то даются рекомендации по их устранению.

Таким образом, выделение значимых платежных систем способствует исполнению Центральным банком своих функций и полномочий по регулированию платежного рынка.

– Кто может стать оператором платежной системы и при каких условиях? Могут ли ими быть негосударственные предприятия? Какие разрешительные документы нужны для осуществления такого вида деятельности?

– Оператором платежной системы может быть банк или не являющееся банком юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление этой деятельности. Для получения лицензии юридическое лицо обращается в Центральный банк с соответствующим заявлением. Форма заявления и перечень предоставляемых вместе с заявлением необходимых документов размещены на официальном сайте Центрального банка.

– Что означает самооценка функционирования значимой платежной системы?

– Законом предусмотрен комплекс мер, осуществляемых оператором значимой платежной системы в целях определения ее соответствия предъявляемым требованиям и международным стандартам. Оператор должен установить правила платежной системы и осуществлять контроль и мониторинг их соблюдения. Обеспечить бесперебойное функционирование инфраструктуры и соблюдение требований информационной безопасности. Он же определяет порядок урегулирования неплатежеспособности участников платежной системы. Создает систему управления рисками, при этом используя не менее двух способов такого управления.

Оператор обязан предусмотреть наличие механизма обратной связи с участниками и пользователями платежной системы с целью определения их удовлетворенности оказываемыми услугами.

В части соответствия требованиям, рекомендациям и лучшим практикам международных организаций, оператор должен выполнять рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам банка международных расчетов (например, в части определения санкционированных и несанкционированных платежей), а также обеспечивать соответствие требованиям безопасности международного сертификата PCI DSS.

– Что означают понятия платежный агент и платежный субагент? Кто может ими быть и в чем заключаются их функции?

– Законом определено, что платежный агент – это юридическое лицо, заключившее с банком или платежной организацией агентский договор по оказанию платежных услуг. А платежный субагент – юридическое лицо, или индивидуальный предприниматель, заключивший с платежным агентом агентский договор по оказанию платежных услуг.

Наличие платежных агентов и субагентов служит расширению охвата платежными системами и платежными организациями удаленных территорий для оказания услуг. Они же «доставляют» эти услуги до немобильных (малоподвижных) пользователей.

Агент или субагент оказывают услуги в интересах и от имени банка или платежной организации. Для этого они должны быть снабжены терминальным оборудованием или контрольно-кассовой машиной.

– Что выиграют от внедрения электронных денег предприятия, индивидуальные предприниматели и физические лица, не занимающиеся экономической деятельностью.

– Любое предприятие, индивидуальный предприниматель и физическое лицо, занимающееся или не занимающееся бизнесом, является пользователям платежных услуг, хотя бы для проведения обязательных платежей. В системах электронных денег для осуществления операций предусматривается дистанционный доступ к электронным кошелькам, что, несомненно, служит дополнительным удобством и экономит время их владельцев.

– Распространяется ли эта система на инвалютные средства или речь идет только об узбекских сумах при расчетах внутри страны?

– В соответствии с законом, электронные деньги, выпускаемые эмитентом на территории Республики Узбекистан, должны быть номинированы только в нашей национальной валюте.

Статьей 9 Закона Республики Узбекистан «О валютном регулировании» определено, что все расчеты и платежи за товары (работы, услуги) на территории Республики Узбекистан осуществляются в валюте Республики Узбекистан, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом.

В соответствии со статьей 8 этого Закона, отечественные операторы могут заключить договоры о взаимодействии своих платежных систем с иностранными при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.

В случае, если договором о взаимодействии предусматривается взаимное признание электронных денег, то осуществление расчетов и платежей на территории Республики Узбекистан будет возможно после проведения их обмена по установленному курсу.

– Как будут складываться взаимоотношения между поставщиками услуг и пользователями? Какие главные условия должны быть учтены при заключении договоров? Есть ли различия в этом для юридических и физических лиц?

– Платежная услуга оказывается пользователям на основании договора, в том числе и в виде публичной оферты, заключенного между пользователем и поставщиком платежных услуг, которым должны быть определены:

↘ виды и общая характеристика оказываемых платежных услуг;

↘ порядок и сроки их оказания;

↘ размеры взимаемых сборов и комиссий (это должно быть указано и на официальном веб-сайте оператора);

↘ порядок предоставления информации о платежной услуге; ↘ порядок защитных действий от несанкционированных платежей;

↘ условия, при которых поставщик платежных услуг оставляет за собой право на отказ в их оказании;

↘ порядок регулирования вопросов по несанкционированным платежным услугам;

↘ право пользователя платежной услуги на расторжение договора;

↘ порядок предъявления претензий и разрешения спорных случаев;

↘ порядок и размеры выплат по возмещению ущерба за необоснованный отказ от исполнения либо ненадлежащее исполнение распоряжения пользователя.

В договоре на оказание платежных услуг могут быть предусмотрены дополнительные условия, необходимые для их оказания.

– Спасибо за подробные разъяснения. Надеемся, что с введением в действие этого закона национальные платежные системы будут работать более эффективно и надежно, а с помощью электронных денег значительно облегчатся взаиморасчеты между участниками экономической деятельности.

Александр АРИСТОВ,
собственный корреспондент.


TELEGRAM: 👉https://t.me/soliq_plus

🔰FACEBOOK: https://fb.com/Soliqplusuz



Барча ҳуқуқлар ҳимояланган. Сайтдан маълумот олинганда манба кўрсатилиши шарт.
Условия использования материалов: Все права защищены законами Республики Узбекистан о средствах массовой информации и об авторском праве и смежных правах.

1) Необходимо поставить голубой линк к слову «Soliq plus / Налоги плюс» и направить на наш телеграм канал https://t.me/soliq_plus
2) Неосведомленность об этих правилах не освобождает от ответственности, зафиксированной в соответствующих законодательных актах.