ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ – НАДЕЖНЫЕ И УДОБНЫЕ СРЕДСТВА ПЛАТЕЖЕЙ

Об этом мы беседуем с директором Департамента по платежным системам Центрального банка РУз Улугбеком МАХМУДОВЫМ.

– Чем вызвана необходимость принятия закона?

– Указом главы государства от 09.01.2018 года «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального банка Республики Узбекистан» № УП–5296 одной из наших главных стратегических задач определено обеспечение стабильности и развития платежной системы.

В то же время развитие цифровых технологий обусловило появление поставщиков услуг и операторов платежных систем, не являющихся банковскими учреждениями и не регулируемых действующим законодательством.

Поэтому и назрела необходимость регулирования отношений при создании и функционировании платежных систем, формирования единой экосистемы, надзора и наблюдения за ними, создания конкурентной среды в сфере оказания платежных услуг, осуществления безналичных платежей и переводов денег, в том числе и электронных.

Принятие закона было обусловлено необходимостью определения единой государственной политики на платежном рынке, системной регламентации в одном законодательном акте вопросов, регулирование которых ранее осуществлялось в рамках отдельных нормативно-правовых актов Центрального банка.

Постановлением Президента Республики Узбекистан «О мерах по развитию национальной платежной системы» № ПП–3945 от 19.09.2018 года Центральному банку было поручено разработать проект закона Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах», определяющий их правовые и организационные основы, а также порядок надзора и регулирования Центральным банком рынка платежных услуг, правовых отношений в области совершения операций с электронными деньгами, в том числе порядок идентификации владельцев электронных кошельков, а также лицензирования субъектов национальной платежной системы. Кроме того, учитывались и особенности обеспечения защиты банковской тайны в платежных системах. И, конечно же, опыт зарубежных стран.

– Что такое электронные деньги и в чем отличие их использования в платежных системах от обычных расчетов через банки путем перевода безналичных денежных средств со счета одного предприятия на другой, или посредством пластиковых карт?

– Законом определено, что электронные деньги – безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средств платежа в такой системе.

Они существуют только в электронной форме в специально создаваемых эмитентом или оператором системах электронных денег, электронных кошельках, или предоплаченных картах каждого их владельца.

С электронными деньгами можно осуществлять операции выпуска и реализации, приобретения, использования и погашения, использовать их для оплаты сделок в торгово-сервисных предприятиях, имеющих договор с эмитентом, или с иным банком, являющимся участником системы электронных денег.

Использовать такие деньги можно также для исполнения денежных обязательств между физическими лицами, путем перевода с одного электронного кошелька на другой в соответствии с установленными правилами.

В отличие от перевода безналичных денежных средств, перевод электронных денег с одного электронного кошелька на другой осуществляется без участия банковских счетов и банков, что повышает быстроту проведения операций.

– Что надо сделать юридическим и физическим лицам для того, чтобы стать участниками такой системы?

– Юридическое лицо может быть оператором системы электронных денег, обеспечивающим функционирование этой системы. Для этого необходимо получить соответствующую лицензию Центрального банка.

А также агентом системы электронных денег, осуществляющим операции по их приобретению и реализации физическим лицам. При этом должен быть заключен договор с банком-эмитентом, или с оператором системы электронных денег. Может быть создано и торгово-сервисное предприятие (мерчант), принимающее электронные деньги в качестве оплаты за товары или оказанные услуги с целью погашения. То есть обмена электронных денег на безналичные денежные средства, осуществляемого банком-эмитентом. В таком случае у него должен быть договор с эмитентом или с иным банком, являющимся участником системы электронных денег.

Физическое лицо может быть владельцем и пользователем электронных денег. Для этого заключается договор выпуска, использования и погашения электронных денег с эмитентом или оператором такой системы. При выпуске электронных денег взамен наличных или внесенных на специальный депозитный счет в банке-эмитенте безналичных денег в национальной валюте, для физического лица формируется электронный кошелек, куда заносится приобретенная им сумма электронных денег. Каждому кошельку при его создании присваивается уникальный идентификационный код, по которому обеспечивается доступ к нему.

– Необходимы ли для этого новые компьютерные технологии?

– Система электронных денег сама является относительно новой информационно-коммуникационной технологией, где может использоваться биометрическая идентификация физических лиц – владельцев электронных кошельков, методы оказания дистанционных, в том числе мобильных платежных услуг, создание компьютерных сетей передачи данных с использованием различных каналов связи.

– Каковы особенности платежной системы Узбекистана и что означает понятие значимая платежная система?

– Центральный банк Республики Узбекистан относит платежную систему к значимой, если ее бесперебойная работа способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг, а остановки (сбои) в ее работе могут привести к возникновению рисков на этом рынке.

Платежная система считается значимой и, если она занимает долю рынка свыше значения, установленного Центральным банком, и (или) если через платежную систему осуществляются платежи на территории Республики Узбекистан в течение года в объеме не менее показателей, устанавливаемых Центральным банком.

Изучение законадательства иностранных государств и международного опыта в сфере платежей и платежных систем показало, что регуляторы многих стран (например, России, Казахстана) определяют системно значимые, значимые (или социально значимые) и иные платежные системы.

Такое разделение основано на определении статуса участников и пользователей конкретной платежной системы, типа и суммы платежей, и переводов денег, осуществляемых через конкретную систему, охвата территории и слоев населения и т.д.

Центральный банк определяет критерии значимости платежных систем и проводит надзор и наблюдение за функционированием этих систем и платежных организаций, инспекционные проверки их деятельности. В случае обнаружения недостатков, которые могут привести к перебоям в работе платежной системы, Центральный банк направляет предписание о необходимости их устранения. Если же обнаруженные недостатки не приводят к перебоям в работе платежной системы, то даются рекомендации по их устранению.

Таким образом, выделение значимых платежных систем способствует исполнению Центральным банком своих функций и полномочий по регулированию платежного рынка.

– Кто может стать оператором платежной системы и при каких условиях? Могут ли ими быть негосударственные предприятия? Какие разрешительные документы нужны для осуществления такого вида деятельности?

– Оператором платежной системы может быть банк или не являющееся банком юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление этой деятельности. Для получения лицензии юридическое лицо обращается в Центральный банк с соответствующим заявлением. Форма заявления и перечень предоставляемых вместе с заявлением необходимых документов размещены на официальном сайте Центрального банка.

– Что означает самооценка функционирования значимой платежной системы?

– Законом предусмотрен комплекс мер, осуществляемых оператором значимой платежной системы в целях определения ее соответствия предъявляемым требованиям и международным стандартам. Оператор должен установить правила платежной системы и осуществлять контроль и мониторинг их соблюдения. Обеспечить бесперебойное функционирование инфраструктуры и соблюдение требований информационной безопасности. Он же определяет порядок урегулирования неплатежеспособности участников платежной системы. Создает систему управления рисками, при этом используя не менее двух способов такого управления.

В части соответствия требованиям, рекомендациям и лучшим практикам международных организаций, оператор должен выполнять рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам банка международных расчетов (например, в части определения санкционированных и несанкционированных платежей), а также обеспечивать соответствие требованиям безопасности международного сертификата PCI DSS.

– Что означают понятия платежный агент и платежный субагент? Кто может ими быть и в чем заключаются их функции?

– Законом определено, что платежный агент – это юридическое лицо, заключившее с банком или платежной организацией агентский договор по оказанию платежных услуг. А платежный субагент – юридическое лицо, или индивидуальный предприниматель, заключивший с платежным агентом агентский договор по оказанию платежных услуг.

Агент или субагент оказывают услуги в интересах и от имени банка или платежной организации. Для этого они должны быть снабжены терминальным оборудованием или контрольно-кассовой машиной.

– Что выиграют от внедрения электронных денег предприятия, индивидуальные предприниматели и физические лица, не занимающиеся экономической деятельностью.

– Любое предприятие, индивидуальный предприниматель и физическое лицо, занимающееся или не занимающееся бизнесом, является пользователям платежных услуг, хотя бы для проведения обязательных платежей. В системах электронных денег для осуществления операций предусматривается дистанционный доступ к электронным кошелькам, что, несомненно, служит дополнительным удобством и экономит время их владельцев.

– Распространяется ли эта система на инвалютные средства или речь идет только об узбекских сумах при расчетах внутри страны?

– В соответствии с законом, электронные деньги, выпускаемые эмитентом на территории Республики Узбекистан, должны быть номинированы только в нашей национальной валюте.

Статьей 9 Закона Республики Узбекистан «О валютном регулировании» определено, что все расчеты и платежи за товары (работы, услуги) на территории Республики Узбекистан осуществляются в валюте Республики Узбекистан, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом.

В соответствии со статьей 8 этого Закона, отечественные операторы могут заключить договоры о взаимодействии своих платежных систем с иностранными при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.

В случае, если договором о взаимодействии предусматривается взаимное признание электронных денег, то осуществление расчетов и платежей на территории Республики Узбекистан будет возможно после проведения их обмена по установленному курсу.

– Как будут складываться взаимоотношения между поставщиками услуг и пользователями? Какие главные условия должны быть учтены при заключении договоров? Есть ли различия в этом для юридических и физических лиц?

– Платежная услуга оказывается пользователям на основании договора, в том числе и в виде публичной оферты, заключенного между пользователем и поставщиком платежных услуг, которым должны быть определены:

↘ виды и общая характеристика оказываемых платежных услуг;

↘ порядок и сроки их оказания;

↘ размеры взимаемых сборов и комиссий (это должно быть указано и на официальном веб-сайте оператора);

↘ порядок предоставления информации о платежной услуге; ↘ порядок защитных действий от несанкционированных платежей;

↘ условия, при которых поставщик платежных услуг оставляет за собой право на отказ в их оказании;

↘ порядок регулирования вопросов по несанкционированным платежным услугам;

↘ право пользователя платежной услуги на расторжение договора;

↘ порядок предъявления претензий и разрешения спорных случаев;

↘ порядок и размеры выплат по возмещению ущерба за необоснованный отказ от исполнения либо ненадлежащее исполнение распоряжения пользователя.

В договоре на оказание платежных услуг могут быть предусмотрены дополнительные условия, необходимые для их оказания.

– Спасибо за подробные разъяснения. Надеемся, что с введением в действие этого закона национальные платежные системы будут работать более эффективно и надежно, а с помощью электронных денег значительно облегчатся взаиморасчеты между участниками экономической деятельности.

Александр АРИСТОВ,
собственный корреспондент.

➤ TELEGRAM: 👉https://t.me/soliq_plus

🔰FACEBOOK: https://fb.com/Soliqplusuz